청약통장 소득공제 혜택 개인연금 연말정산 소득공제 받는 방법 연금 종류, 연금저축 소득공제, 과세이연 제도 알아보기 34살 이하 연소득 3,000만원 이하인 경우
목차
연금저축, 청약 통장으로 소득공제받기 연말 정산 꿀팁 2가지
여러분 청약통장 다들 가지고 계시죠? 대한민국 국민 중에 청약통장 없는 사람 없잖아요. 그런데 이 청약통장 잘 써먹고 있으신지요?
지금 이 글 보시는 분들 중에 내가 집을 살 생각이 있건 없건 직장인인데 청약통장이 없으신 분, 청약통장이 있는데도 아무것도 안 하고 계신분! 주목하세요! 청약통장은 가지고 있으면 써먹어야 되고 안 가지고 계시면 당장 만들어야 됩니다.
청약통장 소득공제 혜택 알아보기
연소득 7,000만원 이하의 분들은 1년에 240만 원 한도에서 40% 까지 청약통장 소득공제가 됩니다. 240만 원×40%= 96만 원으로 한 달에 20만 원 돈입니다. 지금 당장 매월 20만 원씩 청약통장에 자동이체 걸어 놓으세요.
- 특히, 34살 이하면서 연소득이 3,000만원 이하인 분들
무주택 세대주 같은 경우에는 "청년 우대형 청약통장"으로 갈아 타실 수가 있습니다. 그러면 +1.5% 우대금리를 적용받아 총 3.3% 금리로 적용되고 이자소득에 대해서도 비과세 혜택을 받습니다.
- 나는 뭐 어차피 집 못살 거야~하시는 분들!!
집 못 사는 거 없습니다. 우선은 소득공제만 생각하고 매 달 납입하다가 어느 날 청약을 넣었는데 당첨이 됐어요! 하는 분들 의외로 많습니다.
우리가 날아가는 새를 잡을 확률은 낮지만 그래도 내가 든 총에 총알이라도 있어야 새가 날아갈 때 쏘든지 말든지 하지 총알도 장전 안 하고 있을 거면서 총은 왜 들고 있습니까?
올해부터는 신규 취득한 분양권도 주택수에 포함되고 분양권 줍줍도 당해 지역 무주택자만 할 수 있기 때문에 아무것도 없으신 분들인 무주택자가 당첨될 확률이 많이 높아졌으니 청약통장에 매달 20만 원씩 넣어서 1년 240만 원 채우고 연말에 소득공제받으세요.
개인연금 연말정산 소득공제 받기
연금하니까 젊으신 분들은 "벌써 무슨 연금 준비야!" 하는데, 내일 죽을지 모레 죽을지 모른다가 아니고, 내일도 안 죽고 모레도 안 죽습니다.
우리가 재수없으면 120살까지 살게 될 수도 있고, 이러면 60살에 은퇴하고 60년을 더 살아야 합니다. 지금도 부유하지 않은데 지금 안 모아 놓으면 나중에 퇴직 이후에 돈 못 벌 때 어떻게 살겠습니까? 우리나라 같이 노인 빈곤율이 높은 국가에서 개인연금은 필수입니다.
연말정산 소득공제 받을수 있는 연금의 종류
연금의 종류에는 국민연금, 퇴직연금, 개인연금 이렇게 있습니다. 국민연금은 나라에서 기본적으로 보장해 주는 것이고 월급에서 알아서 떼 가니까 신경 쓸 필요 없습니다.
퇴직연금은 직장인 같은 경우에는 다 퇴직연금이 있습니다. 회사에서 DB나 DC로 관리하거나 아니면 개인이 IRP계좌를 개설해가지고 추가적으로 퇴직 연금을 준비할 수 있습니다.
그리고 마지막 개인연금, 개인연금은 국민연금 퇴직연금으로도 부족할 것 같아서 개인이 또 연금을 준비하는상품입니다. 개인연금에는 3가지 종류가 있는데
※ 개인연금 3가지 종류
¶연금저축 신탁 - 연금저축 신탁은 은행에서 가입하는 거라서 이율이 낮고
¶연금저축보험 - 연금 저축 보험은 보험사에서 보험상품으로 가입하는 건데 이건 뭐 거의 뭐 사업비 떼 가고 이율도 낮고 호갱 짓 하는 겁니다.
¶연금저축펀드 - 연금저축펀드는 증권사에서 가입하는 건데, 내가 연금저축 펀드 계좌를 개설해서 내가 사고싶은 ETF나 채권 등 수익률이 좋은 상품에 직접 투자할 수가 있습니다.
이렇게 연금 같이 장기 투자상품으로 가장 적합한 것은 연금저축펀드입니다. 개 중에 보면 연금저축보험 뭐 조금 이상한 거 가입해 놓은 분들이 있는데 잘 알아보시고 웬만하면 연금저축펀드로 하는 것이 좋습니다.
그런데 가끔 아~나 이거 넣은지도 오래됐고 지금 중도 해지하면 이때까지 받은 혜택 다 뱉어내야 되는 것 때문에 그냥 들고 가야 하나 고민하시는 분도 계실 텐데 이런 분들은 <연금 이전제도>를 이용하세요.
※ 연금 이전 제도란
기존 연금저축보험(보험사)이나 연금저축 신탁(은행)에 가입된 분들은 증권사 어플을 통해 연금저축펀드(증권사)로 해지할 필요 없이 그대로 이전 가능 하니 하루라도 빨리 갈아타시길 추천드립니다.
연금저축 소득공제 혜택 알아보기
그래서 무슨 혜택이 있는지 말씀드리면 연금저축 소득공제 16.5%의 세액공제 혜택이 있습니다. 세액공제는 말 그대로 세금 액면가를 공제해 주는 겁니다. 연납입 한도는 1,800만 원이며 그 중 연금저축에 대한 세액공제한도는 400만원입니다.
700만 원은 IRP(퇴직연금) 기준이고, 즉 IRP에서 연금저축펀드가 공제되는 구조입니다. 다시한 번 강조하자면 <연금저축 펀드는 400만 원>이라는 점 헷갈리지 마세요!.
연금저축펀드를 4백만 원 넣었으면 IRP는 300만 원까지만 세제혜택 공제가 됩니다. 700만 원의 16.5% 면 115.5만 원을 연말에 그냥 준다는 이야기입니다. "국가에서 각 개인이 노후준비를 해주셨으니 국가의 부담이 덜었습니다 혜택 드릴께요!" 하고 주는 겁니다.
이게 좋은 게 지금 수익이 나도 당장 세금을 부과하지 않습니다. 과세이연을 해주고 나중에 연금 수령할 때도 저율과세로 3.3%~5.5% 의 저율과세를 부과합니다.
※ 과세 이연이란?
과세이연 제도는 세금을 깎거나 안 내도 되는 감세나 면세와 달리 세금을 그대로 납부하도록 하되 납부 시점을 미뤄주는 것을 의미합니다.
말 그대로 세금을 나중에 낸다는 뜻으로 지금 내야 할 세금을 나중에 낸다는 뜻입니다. 금융자산을 장기적으로 운용하면서 생기는 부수적인 세금을 당장 내지 않으므로 장기투자 복리 효과가 극대화될 수 있습니다.
내 미래도 준비하고 개인연금 연금저축 소득공제 혜택으로 나라에서 돈도 받고 얼마나 좋습니까? 연금저축펀드와 IRP 가장 큰 차이점을 말씀드리면 연금저축펀드는 내가 100%까지 ETF 같은 주식형 상품을 살 수가 있습니다. 그런데 IRP 같은 경우에는 70% 로 제한돼 있기 때문에 살 수 있는 상품이 더 한정적입니다.
연금저축 펀드 400만 원을 먼저 채우시는 게 좋습니다.
정리하면 여윳돈이 생기는 대로 다음과 같은 순서로 납입하면 가장 현명합니다.
- 400만 원까지 연금저축펀드에 납입한다
- 그래도 돈이 남으면 IRP 계좌에 300만 원을 더 납입한다.
- 세액공제 혜택을 다 받는데, 1800만 원 한도- 700만 원= 1,100만 원이 남습니다.
- 1,100만 원도 더 넣어도 됩니다.
1,100만 원을 왜 더 넣어도 될까?
과세이연이랑 저율과세 혜택은 그대로 있기 때문에 여윳돈이 많으신 분들은 1,100만 원을 추가로 더 넣으셔도 됩니다.
1,100만 원도 웬만하면 연금저축펀드에 넣는 것이 좋습니다. 세액공제 한도 초과 납입금액은 필요할 때 출금이 가능하지만, 주의할 점은 이 돈은 중도 해지하면 이 때까지 받은 혜택 다 돌려줘야 되기 때문에 절대 중도 해지하면 안 됩니다.
그래서 포인트는 여유 자금으로 해라 절대 무리하지 말고 이 돈은 내 퇴직할 때까지 그냥 까먹는다 생각하고 처음 미래의 내 노후를 위한 돈이다 없는 돈이라 생각하고 넣어야 되는 겁니다.
그래서 여유자금으로 해야 하는 겁니다. 중간에 해지하고 이러면 안 되기 때문에 1년에 400만 원 다 안 채워도 되니까 조금씩 4백만 원을 한 번에 넣어도 되고 다달이 나눠서 넣어도 되고 오늘 한 번에 넣어도 되고 매월 33만 원씩 나눠서 넣어도 되고 그냥 여윳돈 생길 때마다 조금조금씩 무리하지 말고 넣으면 됩니다.
좀 못 버는 퇴직 후에도 돈 버는 지금처럼 살고 싶으면 하루라도 빨리 개인연금 준비해 놓으시고 매년 연말정산 소득공제 혜택도 받으시고 노후 준비하시길 추천드립니다!
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